Lokaty a stopy procentowe
Na oprocentowanie lokaty w dużym stopniu wpływa aktualna wysokość stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej, wchodząca w skład Narodowego Banku Polskiego ustala co miesiąc wielkość tych stóp. Na oprocentowanie lokat ma wpływ stopa podstawowa, nazywana też referencyjną. Jest to jeden z instrumentów kształtowania polityki finansowej w kraju, bo stopy decydują o tym, jaki będzie koszt kapitału pożyczanego przez NBP pozostałym bankom. Czynnik ten determinuje oprocentowanie produktów finansowych banków. Najkorzystniejsze dla posiadaczy lokat są wysokie stopy procentowe, bo wtedy zysk z oszczędzania będzie większy niż przy niskich stopach procentowych, sprzyjających kredytobiorcom.
Rodzaje oprocentowania w ofertach
Każdy ranking lokat np. ten - pokazuje oprocentowanie, ale wysokość odsetek w poszczególnych ofertach nie musi oznaczać tego samego. Zazwyczaj klienci zakładają, że w reklamie podano, ile procent zysku przyniesie im dana lokata po zakończeniu umowy. Niestety, zwykle nie mają racji. Często podawane jest oprocentowanie nominalne, czyli zysk osiągany w skali roku. Jeśli oszczędzamy krócej, dostaniemy tylko część odsetek, proporcjonalnie do czasu oszczędzania, np. gdy założymy lokatę na pół roku, dostaniemy tylko połowę odsetek.
Klienci często myślą, że najlepsze lokaty to propozycje z najwyższą wartością procentową odsetek. Niekoniecznie. Lokaty bankowe mogą być reklamowane również poprzez pokazanie najwyższego możliwego oprocentowania, aktualnego tylko przez pewien czas oszczędzania – podczas trwania promocji lub podczas ostatniego miesiąca oszczędzania na lokacie progresywnej, gdzie odsetki rosną z proporcjonalnie do długości trwania umowy. A to oznacza, że oprocentowanie nominalne takiej lokaty i nasz zysk mogą być zupełnie inne.
Inne „haczyki” związane z odsetkami
Banki często uzależniają wysokość oprocentowania od wielkości wkładu początkowego. Jeśli zakładamy lokatę na dużą sumę, możemy spodziewać się wyższych odsetek, a nawet możliwości indywidualnego negocjowania warunków umowy. Dlatego należy sprawdzić, czy podane w reklamie oprocentowanie dotyczy kwoty pieniężnej, którą zamierzamy zdeponować w banku. Możliwe, że podano odsetki dla dużych sum, aby wyróżnić się na tle konkurencji.
Trzeba wiedzieć, że zysk z lokaty zależy nie tylko od wysokości oprocentowania wkładu, lecz także od innych czynników. Najlepsza lokata powinna odpowiadać naszym potrzebom, jak również charakteryzować się niewielkimi kosztami dodatkowymi, jasnymi zasadami umowy oraz częstą kapitalizacją odsetek.